국민연금, 조기연금? 정기연금? 연기연금? 언제부터 받아야 유리할까

국민연금은 출생 연도별로 연금을 받은 시기가 정해져있죠. 그런데, 그 개시일을 앞당기거나 늦출 수 있다는건 다들 아실거예요. 그걸 조기연금, 정기연금, 연기연금이라고 하죠. 조기연금은 최대 30%까지 연금액이 줄어드는 단점에도 불구하고, 최근 국민연금 기금의 고갈문제와 건강보험 피부양자 자격 조건 강화에 따라 조기연금 신청자가 급속도로 늘어나고 있다고 하는군요. 가입자에게 유리한 수급 개시 시기를 결정할때 고려해야 할 사항들에 대해 자세히 알아보겠습니다.

국민연금 수급 개시 연령

• 노령연금 : 국민연금 가입자가 받는 연금 중 나이가 들어서 받는 연금

  

• 조기(노령)연금은 수급 개시 연령을 최대 5년까지 당겨받을 수 있고, 연기(노령)연금은 최대 5년까지 늦출 수 있음

조기연금

• 조기연금 신청 조건 : ‘소득이 있는 업무’에 종사하지 않을 것

  

• 조기연금은 당겨받은 수 있는 대신 수급 개시 시기를 1년 당길때마다 6%감액되어, 최대 30%까지 감액됨

조기연금 vs. 정상연금

• 정상 개시 연령이 63세인 1968년생 A씨
• 기본연금액이 월 150만원
• 물가 상승률을 감안해 매년 연금액이 3% 인상할 것으로 가정
• 5년 당겨 58세에 조기연금을 신청한 경우는 연금액이 30% 감액되어 월105만원, 연간 1260만원 정도 수령
• 정상 개시연령 63세에 수령할 경우 감액없이 174만원, 연간 기준 2088만원 정도 수령 예상

  

• 정상연금이 조기연금을 역전 하는 시기는 72세
• 조기연금 수령액을 사용하지 않고 투자를 했을때는 수익률에 따라 정상연금에 역전당하는 손익분기 연령에 변화가 있음

  

• 현재 한국인의 평균 수명은 83.6세인걸 감안하면 연평균 8% 이상의 수익률을 달성해야 조기수령이 유리한 결과가 나옴(물론, 건강과 수명은 개인차가 존재하고 미래는 알수없음)

연기연금

• 연기연금 신청 조건 : 별도의 조건이 없고, 연금 수급자가 희망하면 누구든지 가능
• 최대 5년까지 연장 가능하고 1달에 0.6%, 1년 연장시 7.2%가 증액되어 최장 5년 연기시 최대 36%까지 증액, 5년 연기기간 동안 물가상승률에 따른 인상률이 적용되어 36% + ɑ가 증액
• 연금액의 연기비율은 5%, 60%, 70%, 80%, 90% 등 가입자가 선택 가능한데, 대부분은 전액(100%) 연기를 선택함

정상연금 vs. 연기연금

• 현재 63세인 B씨가 연금을 개시하면 월150만원, 연간 1800만원을 받을 수 있는데, 5년을 연기하는 연기연금을 신청한 경우
• 68세에 월237만원, 연간 2838만 수령 예상(36% 증액 + 물가인상률 3% 가정)

  

• 78세가 되면 연기연금의 총량이 정상연금을 넘어서게 됨
• 정상연금을 받아서 사용하지 않고, 연 5%의 수익률을 올린다고 가정하면, 연기연금이 정상연금을 역전하는 시기가 85세 즈음으로 변경
• 한국인 평균 수명을 감안하면, 연기연금은 손해가 될 수 있음
• 그럼에도 불구하고 연기연금을 신청하는 경우가 있는데, 관련 내용은 현명한 국민연금 수령을 위한 최적의 방법(feat.은퇴후 건강보험료 동결) 글을 참조

국민연금(노령연금) 수급시기 결정 시 고려사항

• 위에서 시뮬레이션한 내용을 잘 살피시고 각자의 상황에 맞는 수급 시기를 생각해보세요
• 수급 시점에 가입자의 ‘소득’이 일정 수준을 넘어간다면 연기연금 고려
• 가입자의 ‘건강 상태’, ‘기대수명’ 고려

  

• 2021년도 생명표에 따르면 60세 남성이 75세까지 살아 있을 확률이 81.9%정도, 85세 생존 확률은 50% 정도
• 여성의 경우 75세까지 생존 확률은 92.6%, 85세 생존확률은 69.9%. 확률상 여성은 연기연금이 유리

위 내용은 조선일보 머니 [은퇴스쿨]국민연금 당겨 받을까…를 참조하여 작성하였습니다.

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